세금 줄이는 금융상품, 지금 가입하면 절세 효과 큰 것들

같은 돈을 넣어도 ‘세금 차이’가 수익 차이를 만든다

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소득이 늘지 않아도, 세금을 줄이면 실수령액은 늘어납니다.
특히 금융상품 중 일부는 정부가 세제 혜택을 제공하는 ‘합법적 절세 수단’으로
직장인, 자영업자, 프리랜서 모두에게 중장기적인 세금 전략의 핵심 도구가 될 수 있습니다.
이 글에서는 지금 가입하면 절세 효과가 확실한 금융상품 5가지를 정리합니다.

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1. 연금저축펀드 – 세액공제부터 연금소득세 절감까지

연금저축펀드는 세액공제 + 노후 준비 + 장기 수익성을 모두 챙길 수 있는 대표적 절세상품입니다.
연 400만 원 한도 납입 시, 13.2~16.5% 세액공제 혜택이 주어지며,
개인형 IRP와 합산해 최대 700만 원까지 공제 대상이 됩니다.

구분내용

공제 한도	연 400만 원 (IRP 포함 700만 원)
세액공제율	13.2%~16.5%
장점	노후 준비, 과세이연, 복리 수익 가능

 

단기 환급 + 장기 수익 = 실속 있는 절세 전략의 1순위 상품입니다.

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2. ISA(개인종합자산관리계좌) – 모든 금융소득 통합 비과세 계좌

ISA는 예금, 펀드, 주식 등을 한 계좌에서 통합 운용하며,
수익에 대해 연 200만 원까지 비과세, 초과분은 9.9%로 분리과세되는 절세 상품입니다.

특히 2023년부터 '만능통장'으로 불릴 정도로 비과세 한도와 자산 범위가 확대되어
직장인과 자영업자 모두에게 유리한 중장기 투자 계좌로 주목받고 있습니다.

항목내용

비과세 한도	일반형 200만 원, 서민형 400만 원
세율	초과 시 분리과세 9.9%
구성 가능 상품	예금, 펀드, ETF, 주식형 자산 등 포함

 

금융소득종합과세 피하고 싶은 분들에게 꼭 필요한 절세 통합계좌입니다.

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3. 장기주택마련저축 – 무주택자라면 반드시 챙겨야 할 공제 상품

무주택 세대주이며 연 소득 7천만 원 이하라면,
주택청약저축에 가입해 연 240만 원 한도 내 40% 세액공제를 받을 수 있습니다.

조건혜택 내용

무주택 세대주	청약저축 납입액 40% 세액공제 적용
최대 공제액	연 96,000원
대상 상품	주택청약종합저축

 

청약 가점 + 세금 절감 = 내 집 마련과 절세를 동시에 잡는 전략입니다.

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4. IRP(개인형퇴직연금) – 세액공제 한도 확장형 노후 계좌

IRP는 연금저축과 함께 운영하면 세액공제 한도를 700만 원까지 넓힐 수 있는 필수 계좌입니다.
퇴직금 외에도 개인이 직접 납입하면 공제 대상이 되며,
퇴직 시에는 연금 형태로 수령해 추가 세금 절감 효과도 누릴 수 있습니다.

항목내용

세액공제 한도	연 300만 원 (연금저축과 합산 700만 원)
수령 방식	연금 수령 시 세율 3.3~5.5% 적용
운용 상품	예금, 채권형펀드, ETF 등 다양

 

직장인부터 프리랜서까지 세금 줄이기에 꼭 필요한 연금 보완형 상품입니다.

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5. 소득공제 장기펀드(재도입 검토 중) – 근로자 전용 절세 투자 상품

현재 재도입이 논의되고 있는 ‘근로자 소득공제 장기펀드’(일명 소장펀)는
5년 이상 유지 조건으로 납입금액의 일정 비율을 소득공제하는 방식입니다.
2025년 세법 개정안에 따라 다시 시행된다면, 소액 투자자의 세금 혜택 폭이 커질 수 있습니다.

| 조건 | 5년 이상 투자, 근로소득자 한정 |
| 예상 공제 혜택 | 납입액의 40% 소득공제(한도 600만 원 예상) |
| 투자 자산 범위 | 국내 주식형 펀드 위주 |

적은 금액으로 시작해 절세까지 가능한 장기형 재테크 옵션으로 기대됩니다.